×

Seuraa instagram-tiliämme ja näet missä matkustamme! Seuraamme toki myös sinua.

Matkavakuutus: huolettoman matkan seuralainen

First aid box

Matkalla sattuu ja tapahtuu. Kaikkia vammoja ei pysty laastarilla paikkaamaan, jolloin hoitokulut saattavat kohota hyvinkin suuriksi. Tällöin matkavakuutus on ystäväsi.

Miksi matkavakuutus on tarpeellinen?

Matkavakuutus on lähes aina välttämätön ulkomaan matkalle. Usein matkaaja saattaa kuitenkin ajatella, että lyhyellä ja varsinkaan lähimatkalla tuskin tapahtuu mitään vakavaa ja pääseehän lääkäriinkin tarvittaessa rahalla. Erityisesti Euroopan sisällä matkustaessa saattaa tulla illuusio, että asiat kuin asiat hoituvat helposti ilman suuria kuluja. Tämä on totta pienten ongelmien kuten flunssan ilmaantuessa, mutta ilman vakuutusta tuskin mikään taho korvaa esimerkiksi ambulanssilentoa Suomeen. Lento saattaa maksaa kymmeniä tuhansia euroja, ja vakavan onnettomuuden sattuessa tulee muitakin välillisiä kuluja, vaikka itse terveydenhoito julkisessa sairaalassa saattaakin olla lähes ilmaista. Koska matkavakuutukset ovat edullisia, ei ole järkevää ottaa suurta rahallista riskiä itselleen, vaan kannattaa vakuuttaa itsensä jokaiselle ulkomaan matkalle. Vakuutuksen tarve voi tulla vastaan niinkin lähellä kuin Virossa.

Kotimaan matkoilla vakuutus ei ole yhtä tarpeellinen. Suomessa pääsee julkiseen terveydenhoitoon äkillisessä sairastapauksessa missäpäin vaan ja ambulanssilentojakaan ei tarvita. Kotimaassa voimassa oleva matkavakuutus tuo lähinnä sen lisäedun, että sairauden sattuessa voi hakeutua yksityiseen hoitoon, jonka kulut lääkkeineen korvataan. Jos matkaajalla kuitenkin on Suomessa voimassa oleva sairauskuluvakuutus, matkavakuutusta kotimaan matkalle ei välttämättä kannata hankkia. Osa jatkuvasti voimassa olevista matkavakuutuksista ei myöskään ole voimassa Suomessa.

Henkilövakuutus on välttämätön

Matkavakuutuksessa tärkeintä on vakuuttaa itsensä. Erittäin tärkeää on, että sairaus- tai onnettomuustapauksessa hoitokulut korvataan riittävän suureen summaan saakka tai mielellään rajatta. Vakuutuksen tulee sisältää tarvittaessa kuljetus Suomeen sopivalla kulkuneuvolla, jos matkustaja ei pysty matkustamaan normaalilla lentokoneella tai muulla alkuperäisellä kulkuneuvolla.

Matkavakuutusta hankkiessa on hyvä selvittää muitakin perusasioita. On hyvä tietää, miten hoitoon pääsy ulkomailla tapahtuu. Pitääkö lasku maksaa ensin itse vai lähettääkö vakuutusyhtiö sairaalaan/lääkärille maksusitoumuksen. Jos tarvitsee maksusitoumuksen tai neuvontaa kiireellisesti, on hyvä tietää etukäteen, miten tämä tapahtuu oman vakuutusyhtiön kanssa ja onko palvelu saatavilla 24/7. Onneksi lähes kaikilla vakuutusyhtiöillä on SOS-palvelu, josta saa palvelua suomen kielellä milloin vain.

Vakuutusta ei kannata ostaa, jos edellä mainitut perusasiat eivät ole vakuutusyhtiöllä kunnossa. Jos nämä asiat ovat kunnossa, viimeisenä kannattaa selvittää, millaisia haittakorvauksia saa, jos vammautuu tai kuolee matkalle. Mitä suurempi korvaussumma luonnollisestikin sitä suurempi vakuutusmaksu. Kertakorvaukset eivät välttämättä ole kaikille tarpeen ollenkaan, mutta toisille ne ovat välttämätön lisäturva perheen varalle.

Vakuutusta hankkiessa on hyvä selvittää myös muita pienempiä asioita: korvaako vakuutus tarvittavat lääkkeet ja esimerkiksi taksimatkan lääkäriin. On hyvä myös tietää, korvaako vakuutus hoitokuluja Suomessa, jos sairaus jatkuu tai ilmaantuu vasta matkan jälkeen.

Matkan peruuntuminen tai matkalta myöhästyminen

Matkavakuutuksissa on usein vähemmän tunnettu ja käytetty ominaisuus, joka korvaa kuluja, joita tulee lennolta tai muulta kulkuneuvolta myöhästymisestä hyvästä syystä. Hyvä syy on esimerkiksi edellisen kulkuneuvon myöhästyminen eli näin ollen matkavakuutus pääsääntöisesti korvaa jatkolennolta myöhästymisen, jos lennot ovat ostettu eri varauksille. Tällöin kuitenkin pitää olla varannut riittävästi aikaa lentojen välille. Jos lennot ovat kirjoittu samalle lipulle, korvauksen suorittaa yleensä myöhästymisen aiheuttanut lentoyhtiö.

Toinen tärkeä lisäturva on matkan kulujen korvaaminen oman tai läheisen sairauden johtaessa matkan peruuttamis- tai keskeytystarpeeseen. Useat matkavakuutusyhtiöt rinnastavat matkakumppanin läheiseksi, mutta tämä kannattaa varmistaa ennen vakuutuksen ostoa.

Peruuntumis- tai myöhästymisturva eivät ole elintärkeitä etuja, mutta erittäin hyödyllisiä useasti matkustavalla varsinkin, jos suosii halpalentojen yhdistämistä omalla riskillä. Nämä turvat tulevat lähes kaikkien vakuutusyhtiöiden vakuutusten mukana ilman lisämaksua, mutta niiden soveltamisessa saattaa olla eroavaisuuksia.

Matkatavaroita ei aina kannata vakuuttaa

Matkavakuutus ei automaattisesti sisällä mukana olevien tavaroiden vakuuttamista vahinkojen tai varkauden varalta. Nämä palvelut saa lisämaksusta, mutta kyseiset palvelut eivät aina ole tarpeen.

Jos matkustaa ilman arvotavaroita kohtuullisen turvallisissa kohteissa, omista tavaroistaan pystyy pitämään yleensä niin hyvää huolta, ettei niitä kannata vakuuttaa. Perustavarat kuten vaatteet ovat sen verran edullisia, että pahimman sattuessa tappio ei ole suuri. Sen sijaan, jos mukana on esimerkiksi kallis tietokone, järjestelmäkamera tai kallis puhelin, kannattaa harkita matkatavaroiden vakuuttamista. Matkatavaroiden vakuuttaminen ei kuitenkaan ole ilmaista, joten useasti matkustaessa riski kannattaa ehkä ottaa itselleen. Tulee myös huomioida, että lentoyhtiön kadottaessa tavarat on lentoyhtiö korvausvelvollinen eli vakuutusta ei tarvita. Varkaustilanteessa korvausten saaminen edellyttää yleensä poliisiraporttia, jonka tekeminen ulkomailla ei ole aina täysin sujuva toimenpide.

Kotivakuutuksen matkatavaravakuutus

Monen vakuutusyhtiön laajat kotivakuutukset sisältävät automaattisesti tavaroiden vakuutuksen myös matkalla. Ehdot saattavat kuitenkin poiketa "aidosta" matkavakuutuksesta, joten tarkat ehdot on syytä selvittää omasta vakuutusyhtiöstä. Kotivakuutuksessa on usein myös omavastuu, joka on tyypillisesti noin 100-150 euroa per vahinkotapahtuma.

Matkavakuutuksen omavastuu

Matkavakuutuksissa hoitokulujen osalta ei usein ole omavastuuta, ja hyvien matkavakuutusten kohdalla hoitokuluilla ei ole ylärajaa. Halvemmat vakuutukset saattavat kuitenkin sisältää rajoitteita ja omavastuuosuuden. Nämäkin seikat on hyvä tarkistaa vakuutusta ostaessa. Luottokorttien matkavakuutuksissa ehdot ovat toisinaan huonommat.

Vuosi- vai kertavakuutus

Matkavakuutuksia myydään tyypillisesti matkakohtaisesti määräaikaisena tai jatkuvana. Vuosimaksulliset vakuutukset maksavat ilman matkatavaroiden vakuutusta noin 80-100 euroa riippuen vakuutuksenottajasta. Määräaikainen 2 viikon vakuutus saattaa maksaa 50 euroa, joten jatkuva vakuutus on kannattava, jos matkustaa vähintään kaksi kertaa vuodessa. Jatkuva matkavakuutus on myös erittäin huoleton, sillä se on voimassa aina eikä sitä unohda uusia vahingossa. Vakuutukset ovat yleensä voimassa kaikkialla maailmassa, mutta tiettyjä riskialueita voi olla suljettu pois. On ehdotttoman tärkeää selvittää vakuutuksen voimassaoloalue.

Matkatavaroiden vakuuttaminen lisää vakuutuksen hintaa noin 50 eurolla vuosimaksullisessa vakuutuksessa.

Luottokorttien matkavakuutukset

Suomessa on markkinoilla useita luottokortteja, joiden mukana tulee matkavakuutus. Tällaisiä luottokortteja ovat esimerkiksi Nordea Gold Mastercard, SAS Diners Club, American Express ja Bank Norwegian Visa. Muillakin pankeilla on matkavakuutuksen sisältäviä luottokortteja. Luottokorttien mukana tulevat vakuutukset ovat toisinaan ehdoiltaan huonompia kuin erikseen ostetut matkavakuutukset. Vakuutuksissa on usein nimittäin korkeampia omavastuusummia, vaikka ne muuten ominaisuuksiltaan olisivatkin hyviä. Ehdot kuitenkin vaihtelevat paljon luottokorttien välillä, joten on suositeltavaa tutkia oman luottokortin matkavakuutusehdot huolella.

Tyypillistä on, että luottokorttiyhtiö edellyttää, että matkasta on maksettu vähintään noin 75% luottokortilla, jotta vakuutus olisi voimassa. Tämä koskee kaikkia matkan liikkumis- ja majoituskuluja, ja lopulta saattaakin olla vaikea todentaa, miten suuren prosenttiosuuden on maksanut kortilla. Tilanne on erityisen hankala kaveriporukan matkustaessa yhdessä, jolloin varauksia on tehty eri henkilöiden korteilla.

Vaikka luottokorttien matkavakuutukset ovat "ilmaisia", ne saattavat lisätä kuitenkin matkan kuluja. Mm. American Express -kortilla matkaa maksaessa moni yritys perii luottokortin käytöstä kalliihkon palkkion. Näin ollen Amexin käyttäjä saattaa maksaa kymmeniä euroja ylimääräisiä, joten vakuutus ei olekaan enää täysin kuluton.

Premium-luottokorttien vakuutukset ovat usein ominaisuuksiltaan laajoja: ne eivät kuitenkaan aina vastaa perinteisiä vakuutuksia, joten ehtoihin on todella tärkeä tutustua huolella.

Sivuillamme on julkaistu erillinen luottokorttivertailu, josta saa vinkkejä sopivan matkaluottokortin hankintaan.

Eurooppalainen sairaanhoitokortti

Toisinaan kuulee väitteitä, että matkavakuutus EU:n alueella on tarpeeton, sillä Eurooppalaisella sairaanhoitokortilla saa ilmaista hoitoa EU:n alueella. Tämä on osin totta. Kortilla saa hoitoa julkisesta terveydenhuollosta EU:n alueella samaan hintaan kuin paikalliset asukkaatkin saavat. Hoito saattaa olla ilmaista tai maksaa hieman - tämä riippuu juurikin kohdemaan julkisen terveydenhuollon hinnoista.

Vaikka kortti kattaa julkisen terveydenhoidon, sillä ei voi käyttää yksityisiä lääkäriasemia, joissa hoito tietyissä maissa saattaa olla selvästi parempaa tai nopeampaa. Kortti ei kata lääkekuluja tai sillä ei saa ambulanssilentoja Suomeen.

Eurooppalainen sairaanhoitokortti on ilmainen ja kannattaa joka tapauksessa tilata, jos sellaista ei vielä ole lompakossa.

Suomessa markkinoilla olevien matkavakuutuksia

Suomessa matkavakuutuksia myyvät mm. If, LähiTapiola, POP ja Turva. Monen ammattiliiton mukana tulee jonkin edellä mainitun yrityksen matkavakuutus. Lisäksi Suomessa tarjolla olevat luottokortit tarjoavat matkavakuutuksia kumppaniensa kautta.

Vakuutusten hinnat ovat aina henkilökohtaisia. Hintaan vaikuttavat vakuutuksen ottajan ikä, muut voimassa olevat vakuutukset ja erityistoiveet. Matkavakuutukset kannattaakin kilpailuttaa netissä automaattisten laskureiden kautta. Lopullinen neuvottelu on syytä kuitenkin tehdä puhelimessa, jolloin voi kysellä lisätietoa vakuutuksen yksityiskohdista. Saattaapa vielä saada lisäalennusta, jos tietää kilpailijan myyvän vakuutusta halvemmalla.

Erityisen huolellinen kannattaa olla, jos on pitkäaikaissairauksia, jotka saattavat pahentua matkalla. Tällöin on syytä tarkkaan selvittää, miten vakuutusturva suhtautuu näihin.

Lentoyhtiöt ja varaussivustot myyvät myös omia matkavakuutuksia kumppaneidensa kautta. Nämä vakuutukset ovat usein kansainvälisten suurten yritysten myöntämiä, ja niiden ehdot voivat poiketa suurestikin suomalaisten yritysten vakuutuksista. Kokemuksemme mukaan nämä vakuutukset ovat myös kalliita. Miksi ostaa kallis tuntemattoman yrityksen tarjoama vakuutus, jos on kotimaisia edullisempia vakuutuksia helposti saatavilla. Kotimaisten firmojen kautta korvausten hakeminenkin saattaa olla yksinkertaisempaa.

Mitä suosittelemme?

Emme halua suositella mitään tiettyä vakuutusta, mutta kerromme, mitä asioita on hyvä huomioida vakuutusta hankkiessa.

  • Vakuutusta ei kannata ostaa ensimmäisestä paikasta vaan vertailla hintoja vakuutusyhtiöiden nettisivujen laskureilla.
  • Kun on löytänyt edullisia vakuutuksia, on syytä varmistaa, että ne varmasti kattavat kaikki omat vaatimukset soittamalla vakuutusyhtiöön.

Vähimmäisvaatimuksia miettiessä on syytä pitää seuraavat kysymykset mielessä.

  1. Tarvitsetko kertavakuutuksen vai jatkuvasti voimassa olevan vakuutuksen? Jos matkustat useasti vuodessa, jatkuvasti voimassa oleva vakuutus lienee parempi valinta.
  2. Tuleeko vakuutuksen olla voimassa myös Suomessa matkustaessa?
  3. Haluatko maksaa lisää tavaroidesi vakuuttamisesta? Ovatko tavarasi jo vakuutettu olemassa olevan kotivakuutuksen kautta?
  4. Harrastatko urheilua, jonka tapaturmia normaali matkavakuutus ei korvaa?
  5. Miten isot korvaussummat tarvitset?
  6. Miten avun saaminen käytännössä toimii?
  7. Onko vakuutuksessa omavastuita?
  8. Onko sinulla luottokorttien kautta jo sopivaa vakuutusta? Onko sen voimassa ololle jotain erityisiä ehtoa?
  9. Oletko kuullut negatiivisia tarinoita tietyistä vakuutusyhtiöistä? Jos vakuutusyhtiö on usein osoittanut olevansa haluton korvaamaan, ei kyseinen yhtiö välttämättä ole uuden asiakkaan arvoinen.

Loppusanat

Matka menee parhaiten, kun vakuutusta ei tarvitse käyttää. Vakuutuksen olemassa olo on kuitenkin todella tärkeää. EU:n alueella riskitaso ilman vakuutusta on vielä kohtuullinen, mutta EU:n ulkopuolelle ei koskaan tule mennä ilman matkavakuutusta. Parasta kuitenkin on, että vakuutus on voimassa aina Suomen rajojen ulkopuolella.

Luottokorttien vakuutukset saattavat tietyissä tapauksissa olla riittäviä. Suosittelemme silti varmistamaan kahdesti voimassaolon ehdot. Olethan maksanut matkasta niin suuren osuuden kortilla, että vakuutus on varmasti voimassa.

Kuulemme mielellämme, millaisia matkavakuutuskokemuksia sinulla on ollut. Kommentoi alle.

Matkavakuutus Pinterest

Piditkö artikkelista? Jos kyllä, haluaisitko lisätä yllä olevan kuvan Pinterestiin?

Päivitämme artikkeleja saadessamme lisää tietoa. Tätä artikkelia on päivitetty viimeksi 30.06.2018.


Booking.com

Kommentit (0)

Lisää kommentti


Sallitut HTML-tagit: <b><i><br>
Kommentti: