Matkavakuutus on elintärkeä hankinta ulkomaan matkalle, mutta hyödyksi myös kotimaassa. Kattavan vakuutuksen voi hankkia edullisesti usealta eri toimijalta. Lue artikkelistamme, mitä asioita huomioimalla valitset itsellesi sopivan matkavakuutuksen.
Tässä artikkelissa
Matkavakuutus - matkaajan peruspalvelu
Matkavakuutus on tärkeä turva matkoilla yllättävien vahinkojen varalle. Toisinaan matkaaja saattaa kuitenkin ajatella, että lyhyellä lähimatkalla tuskin mitään vakavaa tapahtuu, ja lääkärin hoitoonkin pääsee rahalla. Erityisesti Euroopassa muodostuu illuusio, että asiat kuin asiat hoituvat ilman suuria kuluja. Tämä pitää paikkaansa pienten ongelmien kuten flunssan ilmaantuessa, mutta ilman kattavaa matkavakuutusta monet vakavan vahingon hoidossa välttämättömät asiat kuten ambulanssilennot Suomeen muodostuvat valtavaksi kulueräksi. Vakavan onnettomuuden sattuessa muodostyy useita välillisiä kuluja, vaikka itse terveydenhoito julkisessa sairaalassa olisi siedettävän hintaista. Koska matkavakuutus ovat vain pieni lisäkulu matkalle, sellaisen ostaminen kannattaa.
Kotimaan matkoilla vakuutus ei ole yhtä tarpeellinen. Suomessa julkiseen terveydenhoitoon pääsee äkillisen sairastapauksen sattuessa maan joka kolkassa ja ambulanssilentojkaan ei tarvita. Matkavakuutus voi silti tuoda hyötyä myös kotimaan matkaajalle.
Osa jatkuvasti voimassa olevista matkavakuutuksista ei ole voimassa Suomessa, joten vakuutuksen voimassaoloehtoihin tulee tutustua huolellisesti.
Henkilövakuutus
Matkavakuutuksessa tärkeintä on vakuuttaa itsensä. Erityisen tärkeää on, että sairaus- ja onnettomuustapauksessa hoitokulut korvataan riittävän suureen summaan saakka tai mielellään rajatta. Vakuutuksen tulee kattaa myös kuljetus Suomeen sopivalla kulkuneuvolla, jos matkustaja ei enää pysty matkustamaan normaalisti lentokoneella tai muulla alkuperäisellä kulkuvälineellä.
Henkilöturvaa valitessa on hyvä kiinnittää huomiota perusasioihin. On tärkeää ymmärtää, miten hoitoon pääsy ulkomailla tapahtuu. Pitääkö lasku maksaa ensin itse vai lähettääkö vakuutusyhtiö hoitopaikkaan maksusitoumuksen. Onnettomuuden sattuessa maksusitoumus tarvitaan välittömästi, joten on etukäteen tiedettävä, miten sellaisen voi hankkia. Lähes kaikilla vakuutusyhtiöillä on SOS-palvelu, josta saa palvelua suomen kielellä vahingon sattuessa kohdalle. Toimintatavat on hyvä tuntea etukäteen.
Vakuutusta ei kannata ostaa, jos edellä mainitut perusasiat eivät ole kunnossa. Vasta peruasioiden ymmärtämisen jälkeen voi selvittää, millaisia korvaussummia vakuutus tarjoaa vammautumisesta tai kuolemasta. Mitä suurempi korvaussumma on, sitä suurempi on vakuutusmaksukin. Suuret kertakorvaukset eivät välttämättä ole kaikille tarpeen, mutta toisille ne ovat välttämätön lisäturva perheen toimeentulon jatkuvuuden varmistamiseksi.
Ennen ostopäätöstä on hyvä tutustua myös pienempiin yksityiskohtiin: korvaako vakuutus tarvittavat lääkkeet ja kuljetukset lääkäriin? Korvataanko hoitokulut myös Suomessa, jos sairaus jatkuu tai ilmaantuu vasta matkan jälkeen?
Matkatavarat
Edullisin matkavakuutus ei tyypillisesti sisällä mukana olevien tavaroiden vakuutusta vahinkojen tai varkauksien varalta. Nämä palvelut saa lisämaksusta, mutta tavaroiden vakuuttaminen ei aina ole edes tarpeen. Ilman arvotavaroita turvallisissa kohteissa matkustaessa vahingon riski on pieni. Perustavarat, kuten vaatteet, ovat sen verran edullisia, että pahimman sattuessa menetys ei ole suuri. Sen sijaan, jos mukana on kallis tietokone, järjestelmäkamera tai huippupuhelin, myös matkatavaroiden vakuuttamista kannattaa harkita.
Varkaustilanteessa korvausten saaminen edellyttää yleensä poliisiraporttia, jonka tekeminen ulkomailla voi olla monimutkainen toimenpide. Lentoyhtiön kadottaessa tavarat on lentoyhtiö itse korvausvelvollinen eli matkatavaravakuutusta lentomatkoja varten ei tarvita.
Usean suomalaisen vakuutusyhtiön laajat kotivakuutukset sisältävät automaattisesti tavaroiden vakuutuksen myös matkalla. Ehdot saattavat poiketa aidosta matkavakuutuksesta, joten ne on syytä lukea huolellisesti. Kotivakuutuksessa on usein myös omavastuu, joka on tyypillisesti noin 100 - 200 euroa vahinkotapahtumaa kohti. Aidossa matkatavaravakuutuksessa tätä ei välttämättä ole.
Peruuntuminen, keskeytyminen ja myöhästyminen
Matkavakuutuksissa on usein vähemmän tunnettu ominaisuus, joka korvaa kuluja, joita muodostuu lennolta tai muusta kulkuneuvosta myöhästymisestä. Myöhästymiseen tarvitaan hyvä syy kuten esimerkiksi edellisen kulkuneuvon myöhästyminen.
Useat matkavakuutukset korvaavat jatkolennolta myöhästymisen, vaikka lennot olisivat ostettu ja kirjoitettu eri varauksille. Matkustajan velvollisuutena on varata lentojen välille riittävästi aikaa. Kun lennot ovat kirjoitettu samalle lipulle, korvauksen suorittaa yleensä myöhästymisen aiheuttanut lentoyhtiö.
Matkan peruuttaminen tai keskeyttäminen johtaa yleensä rahallisiin menetyksiin. Lähes kaikki matkavakuutukset korvaavat nämä kulut, jos ne johtuvat oman tai läheisen sairaudesta. Useat matkavakuutusyhtiöt rinnastavat myös matkakumppanin läheiseksi, mutta tämä kannattaa varmistaa ennen vakuutuksen ostoa.
Peruuntumis- tai myöhästymisturvat eivät ole elintärkeitä vakuutuksen ominaisuuksia, mutta erittäin hyödyllisiä useasti matkustavalle. Hyöty korostuu, jos matkaaja suosii halpalentojen yhdistämistä omalla riskillä. Nämä turvat tulevat lähes kaikkien vakuutusyhtiöiden matkavakuutusten mukana ilman lisämaksua, mutta niiden soveltamisessa saattaa olla eroavaisuuksia.
Kertamatkavakuutus vai jatkuva turva
Matkavakuutuksia myydään matkakohtaisesti määräaikaisina tai jatkuvina. Aina voimassa oleva matkavakuutus on huoleton, koska se uusiutuu itsellään. Kertamatkavakuutus sopii satunnaiselle matkaajalle.
Matkavakuutukset ovat yleensä voimassa kaikkialla maailmassa, mutta suuren riskin alueita voi olla suljettu pois. On ehdottoman tärkeää selvittää vakuutuksen voimassaoloalue.
Matkavakuutuksen hinta
Edullisin matkavakuutus ilman matkatavaroiden vakuutusta maksaa noin 80 euroa riippuen vakuutuksenottajasta. Määräaikainen 2 viikon kertamatkavakuutus maksaa noin 50 euroa. Jatkuva vakuutus on siten kannattava, jos matkustaa vähintään kaksi kertaa vuodessa. Matkatavaroiden vakuuttaminen lisää vakuutuksen hintaa noin 50 eurolla vuosimaksullisessa vakuutuksessa.
Ensisijaisen tavoite ei saa olla olla edullisen matkavakuutuksen ostaminen vaan tulee löytää itselleen sopiva vakuutus.
Omavastuut
Matkavakuutuksissa ei ole usein omavastuuta hoitokulujen osalta, ja hyvien matkavakuutusten kohdalla hoitokuluilla ei myöskään ole ylärajaa. Halvimmat vakuutukset saattavat kuitenkin sisältää tiukempia korvausrajoja ja korkeampia omavastuuosuuksia. Nämäkin seikat on syytä selvittää vakuutusta ostaessa.
Matkavakuutus Suomesta
Suomessa matkavakuutuksia myyvät muun muassa If, LähiTapiola, POP ja Turva. Usean ammattiliiton jäsenyyden mukana tulee jonkin edellä mainitun yrityksen matkavakuutus. Lisäksi Suomessa tarjolla olevat luottokortit tarjoavat matkavakuutuksia kumppaniensa kautta.
Vakuutusten hinnat ovat henkilökohtaisia. Hintaan vaikuttavat vakuutuksen ottajan ikä, muut voimassa olevat vakuutukset ja erityistoiveet. Matkavakuutukset kannattaa kilpailuttaa netissä automaattisten laskureiden avulla. Lopullinen neuvottelu on järkevää kuitenkin tehdä puhelimessa, jolloin voi kysellä lisätietoa yksityiskohdista. Kaupan päälle saattaa vielä saada lisäalennusta mainitsemalla kilpailijan edullisemmasta vaihtoehdosta.
Lentoyhtiöt ja lentojen varaussivustot myyvät myös omia matkavakuutuksiaan. Nämä vakuutukset ovat kansainvälisten yritysten myöntämiä, ja niiden ehdot voivat poiketa suurestikin suomalaisten yhtiöiden vakuutuksista. Kokemuksemme mukaan varausten yhteydessä tarjottavat vakuutukset ovat kalliita. Ei siis ole järkevää ostaa kallista vakuutusta lentovarauksen yhteydessä, jos tarjolla on kotimaisia edullisempia vakuutuksia. Kotimaisten vakuutusyhtiöiden kautta korvausten hakeminenkin saattaa olla yksinkertaisempaa.
Luottokorttien vakuutukset
Suomen markkinoilla on useita luottokortteja, joiden mukana tulee lisämaksuton matkavakuutus. Tällaisia luottokortteja ovat esimerkiksi Nordea Gold Mastercard, Eurocard Gold, American Express Platinum ja Morrow Bank Mastercard. Luottokorttien mukana tulevat vakuutukset ovat toisinaan ehdoiltaan huonompia kuin erikseen ostetut matkavakuutukset. Näissä vakuutuksissa saattaa olla korkeampia omavastuusummia, vaikka ne muuten ominaisuuksiltaan olisivatkin hyviä. Ehdot vaihtelevat luottokorttien välillä, joten on suositeltavaa tutkia oman luottokortin matkavakuutusehdot huolellisesti.
Luottokorttiyhtiö edellyttää tyypillisesti, että matkasta on maksettu vähintään noin 75% luottokortilla, jotta vakuutus olisi voimassa. Tämä koskee kaikkia matkan liikkumis- ja majoituskuluja. Lopulta saattaa olla vaikea todentaa, miten suuren prosenttiosuuden matkan kuluista on maksanut kortilla. Tilanne on erityisen hankala kaveriporukan matkustaessa yhdessä, jolloin varauksia on tehty eri henkilöiden korteilla.
Vaikka luottokorttien matkavakuutukset itsessään ovat kuluttomia, saattavat ne silti lisätä matkakuluja. Muun muassa American Express -kortilla varauksia maksaessa moni yritys perii maksukortin käytöstä kalliihkon palkkion. Näin ollen American Express -kortin käyttäjä maksaa kymmeniä euroja ylimääräistä, joten vakuutus ei olekaan enää täysin kuluton.
Premium-luottokorttien vakuutukset ovat ominaisuuksiltaan laajoja, mutta ne eivät silti aina vastaa perinteisiä vakuutuksia, joten ehtoihin on tärkeää tutustua huolellisesti.
Matkavakuutus luottotiedottomalle
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa vakuutusten saantia. Määräaikaisia matkavakuutuksia saa merkinnästä huolimatta useasta vakuutusyhtiöstä. Jatkuviakin matkavakuutuksia saattaa saada ennakkomaksua vastaan. Helppo ongelmaratkaisu on soittaa eri vakuutusyhtiöihin, kunnes löytää vakuutuksen myöntävän yhtiön.
Norjasta lähtöisin oleva SafetyWing myy nomad-vakuutusta, jonka hakijalta ei kysellä suomalaisia luottotietoja. Vakuutuksen voi ostaa määräajaksi tai jatkuvana. Maksutavoiksi kelpaavat muun muassa tavanomaiset Visa- tai Mastercard -debit-kortit. SafetyWing on suosittu etenkin pitkään ulkomailla oleskelevien keskuudessa, mutta sopii hyvin myös yksittäiselle matkalle. Tutustu vakuutuksen tarkkaan kuvaukseen SafetyWingin kotisivuilla.
Eurooppalainen sairaanhoitokortti
Matkailijoiden keskuudessa leviää toisiaan ajatus, että matkavakuutus on EU:n sisällä tarpeeton, sillä eurooppalaisella sairaanhoitokortilla saa hoitoa koko EU:n alueella. Kortista on hyötyä, sillä eurooppalaisella sairaanhoitokortilla saa hoitoa julkisesta terveydenhuollosta samaan hintaan kuin matkakohteen paikalliset asukkaatkin. Näin ollen hoito saattaa olla ilmaista tai maksaa hieman riippuen kohdemaan julkisen terveydenhuollon hinnoista. Mutta vaikka eurooppalainen sairaanhoitokortti kattaa julkisen terveydenhoidon, sillä ei voi käyttää yksityisiä lääkäriasemia, joissa hoito on usein nopeampaa. Kortti ei myöskään kata lääkekuluja tai sillä ei voi maksaa ambulanssilentoja Suomeen.
Eurooppalainen sairaanhoitokortti on ilmainen ja kannattaa joka tilata, jos sellaista ei vielä lompakossa ole.
Askeleet sopivan matkavakuutuksen valintaan
Edullinen matkavakuutus ei tule olla vakuutuksen etsinnän päätavoite. Suosittelemme etsimään ensisijaisesti hyviä ja kattavia matkavakuutuksia ja vasta toissijaisesti kiinnittämään huomiota hintaan. Matkavakuutus ei saa olla säästökohde vaan säästöjä kannattaa hankkia mieluummin hotelli- ja lentohintoja vertailemalla.
Emme suosittele kotimaisesta tarjonnasta tiettyä vakuutusta, mutta kerromme, mitä on hyvä huomioida vakuutusta valitessa.
- Hintoja on hyvä vertailla, mutta hinta ei saa olla tärkein vertailukriteeri. Vakuutusta ei myöskään kannata ostaa ensimmäisestä paikasta vaan ei vakuutusten sisältöjä tulee vertailla laajasti.
- Sopivan vakuutuksen löydyttyä on syytä varmistaa, että se varmasti kattaa omat vaatimukset soittamalla vakuutusyhtiöön.
Vähimmäisvaatimuksia miettiessä on syytä pitää seuraavat kysymykset mielessä:
- Tarvitsetko kertamatkavakuutuksen vai jatkuvasti voimassa olevan vakuutuksen? Jos matkustat useasti vuodessa, jatkuvasti voimassa oleva vakuutus on edullisempi valinta.
- Tuleeko vakuutuksen olla voimassa myös Suomessa matkustaessa?
- Haluatko maksaa lisää tavaroidesi vakuuttamisesta? Ovatko tavarasi vakuutettu jo olemassa olevan kotivakuutuksen kautta?
- Harrastatko urheilua, jonka tapaturmia normaali matkavakuutus ei korvaa?
- Miten isot korvaussummat tarvitset?
- Miten apua saa käytännössä vahingon sattuessa?
- Onko vakuutuksessa omavastuita?
- Onko sinulla luottokorttien kautta jo sopivia vakuutuksia? Onko niiden voimassa oloille erityisiä ehtoja?
- Oletko kuullut negatiivisia tarinoita tietyistä vakuutusyhtiöistä? Jos vakuutusyhtiö on usein osoittanut olevansa haluton korvaamaan aiheellisia kuluja, ei kyseinen vakuutusyhtiö välttämättä ole uuden asiakkaan arvoinen.
Pitkäkestoinen matka
Useat matkavakuutukset rajoittavat matkan pituuden 45 päivään tai 3 kuukauteen. Pidempiä vakuutuksia ottaessa tulee olla erikseen yhteydessä vakuutusyhtiöön.
Jos tarkoituksena on viettää nomadin elämää, kannattaa katsastaa SafetyWing-yrityksen vakuutus. Tämä vakuutus ei rajoita matkan maksimipituutta eli vakuutus sopii hyvin myös pidempiaikaiselle matkaajalle. SafetyWing myy myös lyhyempiä määräaikaisia vakuutuksia. Sellaisen voi tilata hetkessä, vaikka matka olisi jo alkanutkin.
SafetyWing sopii parhaiten aktiivimatkaajalla, koska sen käyttö vaatii riittävän hyvää englannin kielen taitoa. Satunnaisten matkailijoiden kannattaa suosiolla kääntyä oman vakuutusyhtiön puoleen.
Kysymyksiä ja vastauksia
- Tarvitsenko matkavakuutuksen?
- Euroopan Unionin ulkopuolelle matkustaessa matkavakuutus on elintärkeä. Myös EU-alueella matkavakuutuksen hankkiminen on suositeltavaa.
- Mikä on jatkuvan matkavakuutuksen hinta?
- Vakuutus maksaa noin 100 - 150 euroa vuodessa ilman matkatavaravakuutusta.
- Mistä matkavakuutus kannattaa ostaa?
- Suomalaisille suosittelemme suomalaisia vakuutusyhtiöitä. Hintoja kannattaa vertailla, mutta ensin on hyvä kääntyä oman vakuutusyhtiön puoleen.
- Miten suuri on tyypillinen matkavakuutuksen omavastuu?
- Sairauskulutapauksissa omavastuu on usein 0 euroa. Tämä vaihtelee vakuutusten välillä.
- Mikä on ambulanssilennon hinta?
- Lento maksaa kymmeniä tuhansia euroja, joten on järkevää ottaa matkavakuutus sellaisen varalle.
- Mistä voi hankkia matkavakuutuksen perheelle?
- Perheen vakuutukset kannattaa kaikki ottaa samasta yhtiöstä. Oma vakuutusyhtiö on hyvä aloituspiste neuvotteluille.
- Mikä on edullisin matkavakuutus?
- Suosittelemme vertailemaan suomalaisten vakuutusyhtiöiden hintoja. Edullisuus ei kuitenkaan saa olla pääkriteeri, vaan on järkevää valita laadukas vakuutus. Hinnat vaihtelevat asiakaskohtaisesti, joten halvimman vakuutuksen hintaa on vaikea määrittää.
- Millainen on hyvä matkavakuutus?
- Hyvä matkavakuutus on luotettava ja korvaa ne asiat, jotka sen haluaakin korvaavan.
- Mitä matkavakuutus ei korvaa?
- Matkavakuutus ei yleensä korvaa olemassa olevien sairauksien säännöllisiä odotettavissa olevia hoitoja. Alkoholin tai huumeiden aiheuttamat ongelmat ovat myöskin suljettu pois. Korvaussuojan voimassa oloon usein riittää se, että on matkalla normaalin varovainen eikä tee mitään typerää. Kannattaa silti lukea oman vakuutuksen ehdot huolellisesti.
Loppusanat
Matka sujuu parhaiten, kun vakuutusta ei tarvitse käyttää. Vakuutuksen olemassa olo on kuitenkin järkevää varautumista. EU:n alueella riskitaso ilman matkavakuutusta on kohtuullinen, mutta EU:n ulkopuolelle ei tule koskaan matkustaa ilman kattavaa matkavakuutusta. Suositeltavaa on, että vakuutus olisi voimassa aina Suomen rajojen ulkopuolella.
Luottokorttien vakuutukset saattavat tietyissä olosuhteissa olla riittävät. Suosittelemme varmistamaan voimassaolon ehdot huolellisesti ennen matkalle lähtöä. Olethan maksanut matkasta niin suuren osuuden kortilla, että vakuutus on varmasti voimassa?
Mitä vakuutusta Sinä käytät? Kommentoi alle matkavakuutuskokemuksiasi.
Tietoa kirjoittajasta
Niko on toinen Finnoy Travelin perustajajäsenistä. Hän ei ainoastaan vastaa sivuston teknisestä toimivuudesta, vaan hän tuottaa myös sisältöä. Nikon artikkelit keskittyvät pääasiassa matkapalveluiden arviointiin, Suomessa matkailuun ja hyödyllisten matkavinkkien jakamiseen.
Nikon intohimo ilmailuun täydentää hänen monipuolista matkailukokemustaan. Artikkeleita kirjoittaessaan hän käyttää runsaasti aikaa huolelliseen taustatyöhön. Hänen artikkelinsa eivät ole vain aihetta valaisevia, vaan ne sisältävät myös henkilökohtaisia kokemuksia.
Kirjoita kommentti
Kommentit
Matkavakuutus tosiaan on todella tarpeellinen, enkä itse ikinä matkustaisi ilman vakuutusta. Useamman kerran vakuutus on avittanut, välillä isoissa ja välillä pienemmissä asioissa. Välttämättä ei muuten ole huono ajatus, että vakuutus on myös kotimaan rajojen sisälläkin.
Ja Pohjolan osalta itselläni puolestani vain erinomaisia kokemuksia, hyvin on aina sujunut.
Matkavakuutukset ovat mielestämme erittäin halpoja siihen turvaan nähden, mitä ne tarjoavat. Useasti matkustavana sellainen kannattaa pitää aina voimassa.
Op:n kautta ostettavaa Eurooppalainen vakuutusta en ainakaan suosittele,jos haluaa nopeasti korvauksia. Kaksi kertaa olen tarvinnut ja joutunut maksamaan itse osan, yli 4 viikkoa sain odottaa korvaussummia, toisella kerralla 22,€!!
Kiitos kommentista.
Monilla on hyviä ja huonoja kokemuksia eri matkavakuutuksista. Meillä on If käytössä eikä mitään ongelmia ole ollut. Emme silti suosittele tai ehdota välttämään mitään tiettyä suomalaista vakuutusyhtiötä, sillä vakuutusasiat ovat aika monimutkaisia. Mutta ilman vakuutusta ei kannata matkustaa missään tapauksessa.