Matkavakuutus - mitä sinun tulisi tietää

• Niko Suominen
• 26. tammikuuta 2024 - 11 min lukemista
• Lue englanniksi

Tällä sivulla on kumppanuusmarkkinointia. Kumppaniemme linkkien klikkaaminen ei maksa sinulle mitään, mutta saatamme ansaita tästä pienen palkkion.

Matkavakuutus on elintärkeä hankinta ulkomaan matkalle, mutta se on hyödyllinen myös kotimaassa. Kattavan vakuutuksen voi hankkia edullisesti usealta eri toimijalta. Lue artikkelistamme, mitä asioita huomioimalla valitset itsellesi sopivan matkavakuutuksen.

Matkavakuutus - matkaajan tärkein hankinta

Matkavakuutus on tarpeellinen matkoilla tapahtuvien odottamattomien vahinkojen varalle. Joskus matkailija saattaa ajatella, että lyhyellä lähelle suuntautuvalla matkalla tuskin tapahtuu mitään vakavaa, ja lääkärin hoitoon pääsee muutamalla sadalla eurolla. Erityisesti Euroopan sisällä muodostuu mielikuva, että asiat kuin asiat hoituvat ilman ylitsepääsemättömiä kuluja. Tämä saattaa pitää paikkaansa pienten ongelmien kuten flunssaan sairastuessa, mutta ilman kattavaa matkavakuutusta monet vakavan vahingon hoidossa välttämättömät asiat kuten ambulanssilennot Suomeen muodostuvat valtavaksi kulueräksi. Vakavan onnettomuuden sattuessa tulee myös välillisiä kuluja, vaikka itse terveydenhoito julkisessa sairaalassa olisi siedettävän hintaista. Koska matkavakuutus on edullinen, sellaisen ostaminen kannattaa.

Kotimaan matkoilla matkavakuutus ei ole yhtä tarpeellinen. Suomessa julkiseen terveydenhoitoon pääsee äkillisen sairastapauksen sattuessa maan joka kolkassa ja ambulanssilentojakaan ei tarvita. Matkavakuutus voi silti tuoda lisäarvoa myös kotimaan matkaajalle.

Osa jatkuvasti voimassa olevista matkavakuutuksista ei ole voimassa Suomessa, joten vakuutuksen voimassaoloehtoihin on syytä tutustua huolellisesti.

Itsensä vakuuttaminen

Matkavakuutuksessa tärkeintä on vakuuttaa itsensä. Erityisen tärkeää on, että sairaus- ja onnettomuustapauksessa hoitokulut korvataan riittävän suureen summaan saakka tai mielellään rajatta. Vakuutuksen tulee kattaa myös kuljetus Suomeen sopivalla kulkuneuvolla, jos matkustaja ei enää pysty matkustamaan normaalisti alkuperäisellä kulkuvälineellä.

Henkilöturvaa valitessa on hyvä kiinnittää huomiota perusasioihin. On tärkeää ymmärtää, miten hoitoon pääsy ulkomailla tapahtuu. Pitääkö lasku maksaa ensin itse vai lähettääkö vakuutusyhtiö hoitopaikkaan maksusitoumuksen. Onnettomuuden sattuessa maksusitoumus tarvitaan välittömästi, joten on etukäteen tiedettävä, miten sellaisen voi hankkia. Lähes kaikilla vakuutusyhtiöillä on SOS-palvelu, josta saa palvelua suomen kielellä vahingon sattuessa. Nämä toimintatavat on hyvä tuntea etukäteen.

Vakuutusta ei kannata ostaa, jos sen edellä mainitut perusasiat eivät ole kunnossa. Vasta peruasioiden ymmärtämisen jälkeen tulee selvittää, millaisia korvaussummia vakuutus tarjoaa vammautumisesta tai kuolemasta. Mitä suurempi korvaussumma on, sitä suurempi on vakuutusmaksukin. Suuret kertakorvaukset eivät välttämättä ole kaikille tarpeen, mutta toisille ne ovat välttämätön lisäturva perheen toimeentulon jatkuvuuden varmistamiseksi.

Ennen ostopäätöstä on hyvä tutustua myös pienempiin yksityiskohtiin: korvaako vakuutus tarvittavat lääkkeet ja kuljetukset lääkäriin? Korvataanko hoitokulut myös Suomessa, jos sairaus jatkuu tai ilmaantuu vasta matkan jälkeen? Entä jos sairastuu juuri ennen matkaa?

Matkatavaravakuutus

Edullisin matkavakuutus ei tyypillisesti sisällä mukana olevien tavaroiden vakuutusta vahinkojen tai varkauksien varalta. Nämä palvelut saa lisämaksusta, mutta tavaroiden vakuuttaminen ei aina ole edes tarpeen. Ilman arvotavaroita turvallisissa kohteissa matkustaessa vahingon riski on pieni. Perustavarat, kuten vaatteet, ovat sen verran edullisia, että pahimman sattuessa menetys ei ole suuri. Sen sijaan, jos mukana on kallis tietokone, järjestelmäkamera tai huippupuhelin, myös matkatavaroiden vakuuttamista kannattaa harkita.

Varkaustilanteessa korvausten saaminen edellyttää yleensä poliisiraporttia, jonka tekeminen ulkomailla voi olla monimutkainen toimenpide. Lentoyhtiön kadottaessa tavarat on lentoyhtiö itse korvausvelvollinen eli matkatavaravakuutusta lentomatkoja varten ei tarvita.

Usean suomalaisen vakuutusyhtiön laajat kotivakuutukset sisältävät automaattisesti tavaroiden vakuutuksen myös matkalla. Ehdot saattavat poiketa aidosta matkatavaravakuutuksesta, joten ne on syytä lukea huolellisesti. Kotivakuutuksessa on usein myös omavastuu, joka on tyypillisesti noin 100 - 200 euroa vahinkotapahtumaa kohti. Aidossa matkatavaravakuutuksessa tätä ei välttämättä ole.

Peruuntuminen, keskeytyminen ja myöhästyminen

Matkavakuutuksissa on usein vähemmän tunnettu ominaisuus, joka korvaa kuluja, joita muodostuu lennolta tai muusta kulkuneuvosta myöhästymisestä. Myöhästymiseen tarvitaan hyvä syy kuten esimerkiksi edellisen kulkuneuvon myöhästyminen.

Useat matkavakuutukset korvaavat jatkolennolta myöhästymisen, vaikka lennot olisivat ostettu ja kirjoitettu eri varauksille. Matkustajan velvollisuutena on varata lentojen välille riittävästi aikaa. Kun lennot ovat kirjoitettu samalle lipulle, korvauksen suorittaa yleensä myöhästymisen aiheuttanut lentoyhtiö.

Matkan peruuttaminen tai keskeyttäminen johtaa yleensä rahallisiin menetyksiin. Lähes kaikki matkavakuutukset korvaavat nämä kulut, jos ne johtuvat oman tai läheisen sairaudesta. Useat matkavakuutusyhtiöt rinnastavat myös matkakumppanin läheiseksi, mutta tämä kannattaa varmistaa ennen vakuutuksen ostoa.

Peruuntumis- tai myöhästymisturvat eivät ole elintärkeitä vakuutuksen ominaisuuksia, mutta hyödyllisiä useasti matkustavalle. Hyöty korostuu, jos matkaaja suosii halpalentojen yhdistämistä omalla riskillä. Nämä turvat tulevat lähes kaikkien vakuutusyhtiöiden matkavakuutusten mukana ilman lisämaksua, mutta niiden soveltamisessa saattaa olla eroavaisuuksia. Soveltamiseen harvoin on yksityiskohtaisia ohjeita.

Määräaikainen matkavakuutus vai jatkuva turva

Matkavakuutuksia myydään matkakohtaisesti määräaikaisina tai jatkuvina. Aina voimassa oleva matkavakuutus on huoleton, koska se uusiutuu itsellään. Määräaikainen matkavakuutus sopii satunnaiselle matkaajalle.

Matkavakuutukset ovat yleensä voimassa kaikkialla maailmassa, mutta suuren riskin alueita voi olla suljettu pois. On ehdottoman tärkeää selvittää vakuutuksen voimassaoloalue. Sota-alueelle ei yleensä saa matkustaa ja tietyt vakuutusyhtiöt eivät kata Amerikkaa ilman lisämaksua.

Matkavakuutuksen hinta

Edullisin matkavakuutus ilman matkatavaroiden vakuutusta maksaa noin 80 euroa riippuen vakuutuksenottajasta. Määräaikainen 2 viikon kertamatkavakuutus maksaa noin 50 euroa. Jatkuva vakuutus on siten kannattava, jos matkustaa vähintään kaksi kertaa vuodessa. Matkatavaroiden vakuuttaminen lisää vakuutuksen hintaa noin 50 eurolla vuosimaksullisessa vakuutuksessa.

Ensisijaisen tavoite ei tule olla olla edullisen matkavakuutuksen ostaminen vaan on hyvä löytää itselleen sopiva vakuutus.

Omavastuut

Matkavakuutuksissa ei ole usein omavastuuta hoitokulujen osalta, ja hyvien matkavakuutusten kohdalla hoitokuluilla ei myöskään ole ylärajaa. Halvimmat vakuutukset saattavat kuitenkin sisältää tiukempia korvausrajoja ja korkeampia omavastuuosuuksia. Nämäkin seikat on syytä selvittää vakuutusta ostaessa.

Matkavakuutuksen ostaminen Suomessa

Suomessa matkavakuutuksia myyvät muun muassa If, LähiTapiola, POP ja Turva. Usean ammattiliiton jäsenyyden mukana tulee jonkin edellä mainitun yrityksen matkavakuutus. Lisäksi Suomessa tarjolla olevat luottokortit tarjoavat matkavakuutuksia kumppaniensa kautta.

Vakuutusten hinnat ovat henkilökohtaisia. Hintaan vaikuttavat vakuutuksen ottajan ikä, muut voimassa olevat vakuutukset ja erityistoiveet. Matkavakuutukset kannattaa kilpailuttaa netissä automaattisten laskureiden avulla. Lopullinen neuvottelu on järkevää kuitenkin tehdä puhelimessa, jolloin voi kysellä lisätietoa yksityiskohdista. Kaupan päälle saattaa vielä saada lisäalennusta mainitsemalla kilpailijan edullisemmasta vaihtoehdosta.

Lentoyhtiöt ja lentojen varaussivustot myyvät myös omia matkavakuutuksiaan. Nämä vakuutukset ovat kansainvälisten yritysten myöntämiä, ja niiden ehdot voivat poiketa suurestikin suomalaisten yhtiöiden vakuutuksista. Kokemuksemme mukaan varausten yhteydessä tarjottavat vakuutukset ovat kalliita. Ei siis ole järkevää ostaa kallista vakuutusta lentovarauksen yhteydessä, jos tarjolla on kotimaisia edullisempiakin vakuutuksia. Kotimaisten vakuutusyhtiöiden kautta korvausten hakeminenkin on usein yksinkertaisempaa.

Luottokorttien vakuutukset

Suomen markkinoilla on useita luottokortteja, joiden mukana tulee lisämaksuton matkavakuutus. Tällaisia luottokortteja ovat esimerkiksi Nordea Gold Mastercard, Eurocard Gold, American Express Platinum ja Morrow Bank Mastercard. Luottokorttien mukana tulevat vakuutukset ovat pääsääntöisesti ehdoiltaan huonompia kuin erikseen ostetut matkavakuutukset. Näissä vakuutuksissa saattaa olla korkeampia omavastuusummia, vaikka ne muuten ominaisuuksiltaan olisivatkin hyviä. Ehdot vaihtelevat luottokorttien välillä, joten on suositeltavaa tutkia oman luottokortin matkavakuutusehdot huolellisesti.

Luottokorttiyhtiö edellyttää tyypillisesti, että matkasta on maksettu vähintään noin 75% luottokortilla, jotta vakuutus olisi voimassa. Tämä koskee kaikkia matkan liikkumis- ja majoituskuluja. Lopulta saattaa olla vaikea todentaa, miten suuren prosenttiosuuden matkan kuluista on maksanut kortilla. Tilanne on erityisen hankala kaveriporukan matkustaessa yhdessä, jolloin varauksia on tehty eri henkilöiden korteilla.

Vaikka luottokorttien matkavakuutukset itsessään ovat kuluttomia, saattavat ne silti lisätä matkakuluja. Muun muassa American Express -kortilla varauksia maksaessa moni yritys perii maksukortin käytöstä kalliin palkkion. Näin ollen American Express -kortin käyttäjä maksaa kymmeniä euroja ylimääräistä, joten vakuutus ei olekaan enää täysin kuluton.

Premium-luottokorttien vakuutukset ovat ominaisuuksiltaan laajoja, mutta ne eivät silti aina vastaa perinteisiä vakuutuksia, joten ehtoihin on tärkeää tutustua huolellisesti.

Matkailijan luottokorttivertailu

Matkavakuutus luottotiedottomalle

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa vakuutusten saantia. Tästä huolimatta määräaikaisia matkavakuutuksia saa useasta vakuutusyhtiöstä. Jatkuviakin matkavakuutuksia saattaa saada ennakkomaksua vastaan. Helppo ongelmaratkaisu on soittaa eri vakuutusyhtiöihin, kunnes löytää vakuutuksen myöntävän yhtiön.

Norjasta lähtöisin oleva SafetyWing myy nomad-vakuutusta, jonka hakijalta ei kysellä suomalaisia luottotietoja. Vakuutuksen voi ostaa määräaikaisena tai jatkuvana. Maksutavoiksi kelpaavat muun muassa tavanomaiset Visa- tai Mastercard -debit-kortit. SafetyWing on suosittu etenkin pitkään ulkomailla oleskelevien keskuudessa, mutta sen voi ostaa myös yksittäiselle matkalle. Vakuutus sopii vain englantia taitaville, sillä suomenkielistä palvelua tämä yritys ei tarjoa. SafetyWing on kuitenkin kansainvälisesti tunnettu toimija ja mielestämme hyvämaineinen. Tutustu vakuutuksen tarkkaan kuvaukseen SafetyWingin kotisivuilla.

Eurooppalainen sairaanhoitokortti

Matkailijoiden keskuudessa leviää toisinaan virheellinen olettamus, että matkavakuutus on EU:n sisällä tarpeeton, sillä eurooppalaisella sairaanhoitokortilla saa hoitoa koko EU:n alueella. Kortista on hyötyä, sillä eurooppalaisella sairaanhoitokortilla saa hoitoa julkisesta terveydenhuollosta samaan hintaan kuin matkakohteen paikalliset asukkaatkin. Näin ollen hoito saattaa olla ilmaista tai maksaa hieman riippuen kohdemaan julkisen terveydenhuollon hinnoista. Mutta vaikka eurooppalainen sairaanhoitokortti kattaa julkisen terveydenhoidon, sillä ei voi käyttää yksityisiä lääkäriasemia, joissa hoito on usein nopeampaa. Kortti ei myöskään kata lääkekuluja tai sillä ei voi maksaa ambulanssilentoja Suomeen.

Eurooppalainen sairaanhoitokortti on ilmainen ja kannattaa joka tilata, jos sellaista ei vielä lompakossa ole.

Askeleet sopivan matkavakuutuksen valintaan

Edullisen matkavakuutuksen löytäminen ei saa olla vakuutuksen etsinnän päätavoite. Suosittelemme etsimään ensisijaisesti hyviä ja kattavia matkavakuutuksia ja vasta toissijaisesti kiinnittämään huomiota hintaan. Matkavakuutus ei ole säästökohde vaan säästöjä kannattaa hankkia mieluummin hotelli- ja lentohintoja vertailemalla.

Emme suosittele kotimaisesta tarjonnasta tiettyä vakuutusta, mutta kerromme, mitä on hyvä huomioida vakuutusta valitessa.

• Hintoja on hyvä vertailla, mutta hinta ei ole vakuutuksissa tärkein vertailukriteeri. Vakuutusta ei myöskään kannata ostaa ensimmäisestä paikasta vaan niiden sisältöjä tulee vertailla huolellisesti.
• Sopivan vakuutuksen löydyttyä on syytä varmistaa, että se varmasti kattaa omat vaatimukset soittamalla vakuutusyhtiöön.

Vähimmäisvaatimuksia miettiessä on syytä pitää seuraavat kysymykset mielessä:

• Tarvitsetko määräaikaisen matkavakuutuksen vai jatkuvasti voimassa olevan? Jos matkustat useasti vuodessa, jatkuvasti voimassa oleva vakuutus on edullisempi valinta.
• Tuleeko vakuutuksen olla voimassa myös Suomessa matkustaessa?
• Haluatko maksaa lisää tavaroiden vakuuttamisesta? Ovatko tavarasi vakuutettu jo olemassa olevan kotivakuutuksen kautta?
• Harrastatko urheilua, jonka tapaturmia normaali matkavakuutus ei korvaa?
• Miten isot korvaussummat tarvitset?
• Miten apua saa käytännössä vahingon sattuessa?
• Onko vakuutuksessa omavastuita?
• Onko sinulla jo luottokorttiesi kautta sopivia vakuutuksia? Onko niiden voimassa oloille erityisiä ehtoja?
• Oletko kuullut negatiivisia tarinoita tietyistä vakuutusyhtiöistä? Jos vakuutusyhtiö on usein osoittanut olevansa haluton korvaamaan aiheellisia kuluja, ei kyseinen vakuutusyhtiö välttämättä ole uuden asiakkaan arvoinen.

Miten vuokraat auton ulkomailla

Pitkäkestoinen matka

Useat matkavakuutukset rajoittavat matkan pituuden 45 päivään tai 3 kuukauteen. Pidempiä vakuutuksia ottaessa tulee olla erikseen yhteydessä vakuutusyhtiöön.

Jos tarkoituksena on viettää nomadin elämää, kannattaa tutustua SafetyWing-yrityksen vakuutukseen. Tämä vakuutus ei rajoita matkan maksimipituutta eli vakuutus sopii hyvin myös pidempiaikaiselle matkaajalle. SafetyWing myy myös lyhyempiä määräaikaisia vakuutuksia. Sellaisen voi tilata hetkessä, vaikka matka olisi jo alkanutkin.

SafetyWing sopii parhaiten aktiivimatkaajalla, koska sen käyttö vaatii riittävän hyvää englannin kielen taitoa. Satunnaisten matkailijoiden kannattaa suosiolla kääntyä oman vakuutusyhtiön puoleen.

Loppusanat

Matka sujuu parhaiten, kun vakuutusta ei tarvitse käyttää. Vakuutuksen olemassa olo on kuitenkin järkevää varautumista. EU:n alueella riskitaso ilman matkavakuutusta on kohtuullinen, mutta EU:n ulkopuolelle ei tule koskaan matkustaa ilman kattavaa matkavakuutusta. Suositeltavaa on, että vakuutus olisi voimassa aina Suomen rajojen ulkopuolella.

Luottokorttien vakuutukset saattavat tietyissä olosuhteissa olla riittävät. Suosittelemme varmistamaan voimassaolon ehdot huolellisesti ennen matkalle lähtöä. Olethan maksanut matkasta niin suuren osuuden kortilla, että vakuutus on varmasti voimassa?

Mitä vakuutusta Sinä käytät? Kommentoi alle matkavakuutuskokemuksiasi.

Avainsanat: eurooppalainen sairaanhoitokortti, matkavakuutus, luottokortti
Kohde: Suomi